일용 기술직으로 일하는 56세 박씨. 박씨는 한달에 200만원 정도를 번다. 배우자 민씨도 일용직으로 허드렛일을 하여 월 60만원 정도를 벌고 있고 두 자녀가 월 50만원씩 보태어 주고 있다. 박씨 부부는 낡은 15평형 아파트에 보증금 5천만원에 월세 30만원을 내면서 살고 있다. 박씨 부부는 월 150만원씩 열심히 저축하고 있어 보증금 외에도 약 1억원을 노후 자금 용도로 모아두었다. 이 돈은 더 이상 일을 못하게 될 경우에 대비한 박씨 부부의 ‘노후자금’이었다.
그런데, 전세금 인상의 여파가 박씨 부부에게 들이닥쳤다. 집 주인은 지난 4년간 월세를 안 올렸으니 이번에 월세를 50만원으로 올리겠다고 통보해온 것이다. 박씨 부부는 전세로 이사하자니 노후 자금을 깨서 전세 보증금으로 써야 할 판이고, 월세를 올려주자니 돈이 너무 아까웠다. 또 나이는 계속 들어가는데 소득도 끊어진 노후에 전, 월세로 전전할 것을 생각하니 눈앞이 캄캄해졌다. 박씨 부부는 내집마련을 하는 것은 어떨까 하는 생각에 알아보던 중 신규 분양하는 빌라(전용면적 15평형, 분양가 2억1천만원)를 보게 되었는데, 넓고 깨끗한 새 빌라에 엘리베이터도 있고 주차장도 있어 마음에 들었다. 이 빌라를 살까 하는 생각을 가지고 있던 박씨 부부는 누군가에게 상의를 하고 싶어, 평소 거래하던 은행을 통해 REM부동산중개를 찾게 되었다.
우리는 먼저 박씨 부부가 원하는 주거 조건을 파악했다. 박씨 부부는 현 주거지역에서 오랫동안 살아왔고, 친지들과 지인들도 있어 이 곳을 떠나기 싫어했다. 그리고 부부가 모두 시내로 출퇴근하기에 전철이용이 편리해야 했다. 또한 가능하다면 작더라도 햇볕 잘 드는 아파트이기를 원했다.
가진 돈은 1억5천만원이 전부였고, 박씨 부부는 앞으로 최소 5년 이상은 현재처럼 일을 할 수 있어 어느 정도 대출을 감당할 수 있었다. 재무상황을 종합적으로 고려한 결과 박씨 부부가 사고자 하는 빌라는 이들에게 부적합했다. 가격(2억1천만원)도 무리였고, 향후 이 빌라의 가격도 떨어질 것이 예상되었기 때문이다. 이 빌라를 샀을 경우, 가진 돈을 모두 주택 구입에 쏟아 붓고 향후 5년간 열심히 대출 갚고 났더니 가격은 떨어져 있고 매매도 어려운 상황이 될 가능성이 매우 높았다.
이들에게 적합한 주택가격은 최대 1억8천 만원이었다. 이들이 원하는 주거조건을 갖춘 주택 중에서 가격은 낮으면 낮을수록 좋고, 적어도 나중에 가격이 떨어지지는 않아야 하는 까다로운 조건이었다. 여러 방법을 조사하고, 시장상황을 샅샅이 조사한 결과 꽤 괜찮은 솔루션이 나왔다. 몇 개의 소형아파트 단지들이 있는데, 그 중 이들의 예산에 부합하는 물건들이 있었다.
이들에게 최적의 물건으로 선정된 것은 지하철 역세권에 있는 아파트 17평형이었다. 모든 면에서 이들이 원하는 조건에 부합했고 가격(1억7천~1억8천만원)도 적당했다. 이 아파트를 넉넉잡아 1억8천만원에 매수한다면, 세금이나 수리비 등 각종 비용을 포함하여 대출이 약 5천만원 정도 발생할 것인데, 이는 3~4년이면 다 상환할 수 있는 규모이다.
박씨 부부가 이 아파트를 매수하여 거주하면서 60세가 넘게 되는 5년 후 주택연금을 신청한다면 어떻게 될까. 주택연금은 ‘한국감정원’의 시세를 적용하여 연금을 산출한다. 따라서 이들이 취득한 가격보다 5년 후 가격이 올라간다면 높아진 시세를 기준으로 주택연금을 받게 되는 것이다. 역세권 소형 아파트여서 가격 안정성도 높아 가격이 떨어질 가능성은 높지 않고, 2015년 들어 서울 아파트 시장이 활황을 보이고 있어, 이 아파트도 가격 상승을 기대해 볼만 했다.
예상대로, 2015년 하반기 이후 가격이 상승하기 시작했고, 2016년 들어 이 아파트의 시세는 2억 1천만원 정도로 형성되어 있다. 현재 기준으로 60세인 사람이 2억1천만원의 주택을 담보로 주택연금을 신청하게 되면 매월 약 50만원을 종신연금으로 받을 수 있다. 1억당 월 24만원꼴이다. 반면 만일 이들이 주택구입에 소요된 1억8천만원을 금융회사의 종신연금으로 수령하게 된다면 월 약 45~50만원 정도를 수령하게 될 것인데, 이 경우 주거 자금은 별도로 필요할 것이다.
박씨 부부는 내 집에 평생 마음 편히 살면서 따로 연금을 준비한 것과 비슷한 연금을 받을 수 있게 되었다. 박씨 부부는 모든 고민이 해결되었다며 크게 기뻐하며 내 집에서 마음 편히 살게 되었다.
REM부동산거래소 양재중 팀장
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