치솟는 주담대 금리…13년 만에 7%대 시대 오는가
기준금리 연말 2%대 예상 속 급등 전망 확산…주담대 변동금리 상단 5.342%, 고정금리는 6.380%로 ‘훌쩍’
한국은행이 올 연말까지 기준금리를 2.00% 안팎까지 끌어올릴 것으로 예상됨에 따라 대출금리도 7%대로 올라설 것이라는 전망이 확산하고 있다. 4월17일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리은행이 4월18일 적용 예정인 주택담보대출(주담대) 변동금리(신규 코픽스 연동)는 연 3.420∼5.342%다. 2021년 말(3.710∼5.070%) 이후 약 3개월 만에 상단이 0.272%포인트 상승했다.
이는 주담대 변동금리가 따르는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 같은 기간 1.55%(신규코픽스 기준)에서 1.72%로 0.17%포인트 올랐기 때문이다. 은행연합회가 4월15일 발표한 3월 기준 신규 코픽스는 한 달 새 1.72%로 0.02%포인트 상승했다.주담대 혼합형(고정형) 금리는 연 3.600∼4.978%에서 3.900∼6.380%로 더 크게 뛰었다. 주담대 고정금리의 지표로 주로 사용되는 은행채 5년물(AAA·무보증) 금리가 2.259%에서 3.428%로 1.169%포인트 치솟았기 때문이다. 연 6%대 금리가 나타나는 가운데 조만간 연 3%대 금리가 사라질 수 있는 셈이다.
신용대출의 경우 현재 3.532∼5.180% 금리(1등급·1년)가 적용된다. 2021년 12월 말(3.500∼4.720%)과 비교해 하단이 0.032%포인트 올랐고, 상단이 0.460%포인트 뛰어 5%대를 넘어섰다.기준금리 인상 가능성에 따라 대출금리도 올해 지속 상승할 것으로 예상된다. 한은 금융통화위원회는 지난 14일 기준금리를 기존 1.25%에서 0.25%포인트 상향한 1.50%로 결정했다. 지난 2월 만장일치 동결 결정 이후 발생한 우크라이나 사태를 감안해 총재 공석 상황에도 만장일치 인상으로 기류가 급변했다.
한은 금통위의 주상영 위원(의장 직무대행)이 “중립금리 이상 올릴 정도의 한계상황은 아니다”라고 선을 그으며 기준금리가 2% 안팎까지 오른다는 예상이 커지고 있다.은행권에서는 기준금리가 2%대로 오를 경우 주담대 금리의 상단이 7%대에 진입할 것으로 보고 있다. 은행권에 따르면 7%대의 주담대 금리는 2009년 이후 13년 만이다. 다만 일각에서는 향후 대출금리 상승 속도가 예상보다 빠르지 않을 수 있다는 분석도 나온다.
시장금리에 이미 향후 한국과 미국 기준금리 인상 기대가 반영돼있는 데다 대출 수요 감소 이후 실적을 만회하기 위한 금리 인하 경쟁 움직임이 일고 있어서다. 시중은행의 한 관계자는 “최근 가계대출 증가율이 많이 둔화된 상태에서 은행들이 외형 확대를 위해 금리 인하에 나서고 있는 만큼 올해 대출금리가 7%대까지 올라가지 않을 수도 있다”고 말했다.기준금리 인상에 따라 4월18일부터 시중은행들의 예·적금 금리 역시 최대 0.4%포인트 올라갈 예정이다. 신한은행은 18일부터 정기예금과 적립식예금 36가지 상품의 금리를 최대 0.4%포인트 인상한다. KB국민은행도 정기예금과 적립식예금 39가지 상품의 금리를 최대 0.4%포인트 인상한다. 하나은행도 대표 예금, 적립식예금 5종 기본금리를 0.25~0.35%포인트 높인다.
"영끌족 어떡하나"…주담대 금리 7%? 4월18일부터 더 오른다
4월18일부터 주요 은행 주택담보대출(주담대) 금리가 더 오른다. 변동형 주담대 금리의 기준이 되는 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)가 상승해서다. 코픽스는 국내 8개 은행(국민·신한·하나·우리·기업·농협·SC제일·한국씨티은행)이 조달한 자금의 가중평균 금리다. 지표 산정에 양도성예금증서(CD)와 금융채 등이 영향을 미치는데, 가장 큰 영향을 주는 것이 예·적금 상품의 금리다.
기준금리 인상 영향이 반영되면 향후 금리는 더 치솟게 된다. 고정형(혼합형) 금리도 6%대 중반으로 훌쩍 뛰면서 연내 7%대 주담대 금리가 현실화할 가능성이 커졌다. 4월18일 은행권에 따르면 이날부터(국민은행은 16일부터) KB국민·우리·NH농협은행에서 신규취급액기준 코픽스와 연동하는 변동형 주담대 금리가 지난 15일보다 0.02%포인트 인상됐다.
은행별로 ▲국민은행 3.42~4.92% ▲우리은행 3.65~4.86% ▲농협은행 3.20~4.40% 수준이다. 산정법이 다소 복잡한 신한은행, 하나은행의 경우 18일부터 각각 3.54~4.59%, 4.042~5.342%의 금리가 적용된다.기준이 되는 지난 3월 신규취급액기준 코픽스가 1.72%로 전월대비 0.02%포인트 오른 점이 반영됐다. 같은기간 잔액기준 코픽스와 신잔액기준 코픽스는 각각 1.50%, 1.17%로 전월과 비교해 각각 0.06%포인트, 0.04%포인트 상승했다.신규취급액기준 코픽스는 해당 월에 신규 조달한 자금을 대상으로 산출되기에 시장금리 변동이 빨리 반영되는 지수다. 지난 3월 신규취급액기준 코픽스는 2019년 6월(1.78%, 2019년 7월 공시) 이후 2년9개월 만에 최고치를 기록했다.
이 지수는 1년 전만해도 0%대였다. 지난해 8월 1%대에 접어든 이후 지난 1월 한 차례 주춤한 것을 제외하고 상승 곡선을 그렸다.변동형 주담대 금리가 앞으로 더 오를 것으로 보인다. 4월15일 한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 연 1.25%에서 1.5%로 0.25%포인트 인상한 것이 반영될 예정이다. 변동형 주담대 금리의 '도미노 상승'이 불가피하다. 기준금리가 오르면 비슷한 폭으로 수신금리가 오르고 이와 연동하는 코픽스, 변동형 주담대 금리가 차례로 인상된다. 기준금리가 연내 2% 수준까지 오를 경우 상승 곡선은 더욱 가팔라질 수 있다.변동형 주담대 금리가 오르면서 신규로 대출이 필요한 소비자뿐만 아니라 기존 대출자들도 안심할 수 없게 됐다. 대출자의 4명 중 3명꼴인 76.5%가 변동금리를 이용 중이라 여파가 크다.
이번 기준금리 인상폭인 0.25%포인트 만큼 대출금리가 오른다고 가정하면 가계의 연간 이자 부담은 대출자 1인당 16만원꼴로 늘어난다. 더욱이 변동형 주담대뿐만 아니라 고정형 주담대 금리도 계속 올라 대출자들의 한숨이 깊다. 고정형 주담대 상단 금리는 3월29일 6%대를 넘어선 후 7%대를 향해가고 있다. 4월18일 기준(우리은행은 15일, 국민은행은 16일) ▲국민은행 3.90~5.40% ▲신한은행 4.41~5.24% ▲하나은행 4.847~6.147% ▲우리은행 4.47~6.38% ▲농협은행 5.12~6.32% 수준이다.
가계대출이 줄어 은행마다 주담대 금리를 할인해주고 있지만 기준이 되는 금리가 상승하면서 금리 인하가 무색하게 됐다. 우리은행은 5월31일까지 신규로 부동산금융상품을 이용하는 고객에게 0.2%포인트의 우대금리를 적용하는 식으로 금리 할인에 나섰다. 국민은행은 5월1일까지 변동형 주담대 상품 금리를 0.15%포인트, 고정형(혼합형)의 경우 0.45%포인트 내린다. 신한은행도 4월8일부터 주담대 금리를 0.10~0.20%포인트, 농협은행도 0.30%포인트 인하하기로 했다.
대출금리가 오르면서 이자 부담도 커지고 있다. 한은에 따르면 가계대출과 사업자대출을 동시에 받는 자영업자의 경우 이자가 1%포인트 오르면 이자 부담은 6조4000억원가량 늘어난다. 금리가 올라 이자 부담이 커진 상황에서 정부의 코로나19 관련 금융지원 조치까지 종료되면 대출 부실이 현실화될 수 있다.
대출금리가 오르면 빚내서 집 산 영끌족의 이자 상환 부담은 커질 수밖에 없다. 주담대 금리가 1%포인트 오르면 대출자의 이자 부담은 얼마나 늘어날까. A씨가 20년 만기에 연 4% 변동금리형 상품으로 3억원 주담대(원리금균등 상환 방식)를 받았다고 가정하자. 금리가 1%포인트 오르면 A 씨의 월 상환액은 182만원에서 198만원으로 16만원 늘어난다. 연간으로 따지면 이자 부담은 192만원 더 증가한다.
당분간 금리 상승세가 이어지고 주택 시장도 살아나지 않으면서 주담대를 비롯한 가계대출 수요도 늘지 않을 전망이다. 은행권 가계대출은 지난 3월까지 4개월 으로 연속 감소세를 보였다. 시중은행 관계자는 "금리 할인에도 신규 고객 유입이 원활하지 않을 만큼 빚투(빚내서 투자)가 잠잠해진 분위기"라며 "할인을 적용받아도 오를 만큼 오른 금리가 비싸다는 인식이 이미 짙어진 것 같다"고 말했다.
수암(守岩) 문 윤 홍 大記者/칼럼니스트, moon4758@naver.com
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